LISSAGE CRÉDIT
Lissage et imbrication de crédits
Visualisez l'impact du lissage sur votre mensualité globale lorsque vous combinez un prêt principal avec un prêt complémentaire (PTZ, prêt employeur, prêt Action Logement, etc.).
Vos crédits
Comparatif des phases
| Phase | Période | Prêt principal | Prêt complémentaire | Sans lissage | Avec lissage |
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Lissage et imbrication de crédits : maîtriser sa mensualité quand on combine plusieurs prêts
Financer un achat immobilier avec un seul crédit est de moins en moins courant. Entre le prêt principal, le PTZ, le prêt Action Logement, le prêt employeur ou encore un ancien crédit consommation en cours, les emprunteurs jonglent souvent avec deux, trois, voire quatre lignes de financement différentes. Le lissage de crédits permet de transformer cette complexité en une mensualité unique et constante.
Qu’est-ce que le lissage de crédits ?
Le lissage, parfois appelé « imbrication » ou « palier de remboursement », consiste à moduler la mensualité du prêt principal pour compenser les variations engendrées par les prêts complémentaires. L’objectif est simple : maintenir une charge de remboursement totale identique chaque mois, quelle que soit la phase du plan de financement.
Sans lissage, l’emprunteur subit des à-coups de mensualité. Par exemple, lorsqu’un PTZ avec différé arrive en phase de remboursement, la mensualité globale augmente brutalement. Inversement, quand un crédit consommation se termine, elle chute. Ces variations compliquent la gestion budgétaire et peuvent conduire les banques à calculer le taux d’endettement sur le pic de mensualité le plus élevé, réduisant ainsi la capacité d’emprunt.
Comment fonctionne le mécanisme concrètement ?
Le lissage découpe la durée totale du financement en plusieurs phases, en fonction des dates de début et de fin de chaque prêt. Pour chaque phase, la mensualité du prêt principal est ajustée de sorte que le total (prêt principal + prêts complémentaires) reste constant.
Phase de différé
Pendant la période de différé du prêt complémentaire (par exemple les 5 premières années d’un PTZ), seul le prêt principal est remboursé. La mensualité du prêt principal occupe alors la totalité de l’enveloppe mensuelle cible.
Phase de cumul
Lorsque le prêt complémentaire entre en phase de remboursement, sa mensualité vient s’ajouter. Pour maintenir le total constant, la banque réduit d’autant la mensualité du prêt principal. C’est le cœur du mécanisme de lissage.
Phase de fin
Si le prêt principal dure plus longtemps que le prêt complémentaire, la mensualité du prêt principal remonte à la fin pour réabsorber l’enveloppe libérée, toujours dans la limite de la cible constante.
Les avantages concrets du lissage
Lisser ses crédits procure plusieurs bénéfices tangibles qui vont au-delà du simple confort budgétaire :
- Un taux d’endettement optimisé. Les banques calculent l’endettement sur la mensualité maximale. Avec un lissage, cette mensualité maximale est réduite, ce qui peut débloquer un dossier refusé sans lissage.
- Une gestion budgétaire simplifiée. Savoir précisément ce que l’on paie chaque mois, sans surprise, permet de planifier sereinement épargne et dépenses courantes.
- Un accès à un montant d’emprunt supérieur. En réduisant le pic de mensualité, le lissage libère de la capacité d’endettement, ce qui peut permettre de viser un bien plus grand ou mieux situé.
- Une meilleure acceptation bancaire. Un dossier bien lissé démontre une structuration financière rigoureuse, ce qui rassure les banques.
Quand le lissage est-il particulièrement utile ?
Le lissage prend tout son sens dans plusieurs situations courantes. Lorsque vous combinez un prêt immobilier avec un PTZ comportant un différé de 5 à 15 ans, le lissage absorbe le choc de la mensualité PTZ qui démarre après le différé. Il est également précieux quand un crédit consommation encore en cours se termine dans les premières années du prêt immobilier : au lieu de voir votre mensualité baisser puis remonter, le lissage redistribue l’effort de façon homogène. Enfin, il s’applique aussi lorsqu’un prêt Action Logement, un prêt 1 % patronal ou un prêt relais viennent s’imbriquer dans le financement principal.
Comment exploiter au mieux le simulateur de lissage
Notre outil vous permet de renseigner deux prêts (principal et complémentaire) avec leurs caractéristiques respectives, et de définir une mensualité cible constante. Le simulateur affiche ensuite un comparatif phase par phase, avec et sans lissage. Pour une utilisation optimale :
- Renseignez les paramètres réels de chaque prêt : capital, taux et durée.
- Ajustez la mensualité cible pour trouver le juste équilibre entre confort budgétaire et coût total du crédit.
- Comparez le pic sans lissage et la mensualité lissée pour mesurer l’impact sur votre taux d’endettement.
L’expertise du courtier sur le montage multi-prêts
Le lissage de crédits est un montage technique que peu de banques proposent spontanément et que les simulateurs en ligne ne peuvent qu’approximer. Un courtier maîtrise les subtilités de chaque établissement, sait lesquels acceptent le lissage et dans quelles conditions, et construit pour vous un tableau d’amortissement sur mesure qui maximise votre capacité d’emprunt tout en sécurisant votre budget mensuel.
Mentions légales et avertissements
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Cette simulation est fournie à titre purement indicatif et ne constitue ni une offre de crédit, ni un engagement contractuel de la part de Mon-courtier-credit.fr ou de l’un des établissements bancaires partenaires. Les résultats affichés reposent sur les paramètres saisis par l’utilisateur et sur un calcul mathématique d’amortissement à mensualités constantes ; ils ne tiennent pas compte de votre situation personnelle complète, de votre taux d’endettement, ni des conditions précises proposées par les banques.
Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) applicable à votre crédit pourra différer des taux indiqués dans cette simulation. Il intègre l’ensemble des frais obligatoires : intérêts, frais de dossier, frais de garantie (hypothèque, caution, privilège de prêteur de deniers), assurance emprunteur lorsqu’elle est exigée, et frais d’expertise éventuels.
Conformément au Code de la consommation, le TAEG ne peut, à la date de l’offre, dépasser le taux d’usure publié trimestriellement par la Banque de France. Pour un crédit immobilier, vous disposez d’un délai de réflexion légal de 10 jours calendaires à compter de la réception de l’offre de prêt (article L. 313-34 du Code de la consommation). Pour un crédit à la consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires à compter de l’acceptation de l’offre (article L. 312-19 du Code de la consommation).
L’assurance emprunteur n’est pas systématiquement obligatoire mais est généralement exigée par les banques pour les crédits immobiliers. Vous êtes libre de choisir votre contrat d’assurance auprès de l’assureur de votre choix dans le cadre du libre choix de l’assurance emprunteur (loi Lagarde, loi Hamon, amendement Bourquin et loi Lemoine du 28 février 2022) dès lors que les garanties présentées sont équivalentes à celles exigées par l’établissement prêteur.
Mon-courtier-credit.fr – Peeters Patrimoine – est un courtier en crédit (COBSP), immatriculé à l’ORIAS sous le numéro 24004325 (vérifiable sur www.orias.fr). Site déclaré auprès de la CNIL sous le numéro 1774602. Aucune somme ne peut être exigée du client avant l’obtention effective d’un ou plusieurs prêts d’argent, conformément à l’article L. 519-6 du Code monétaire et financier.