Changer son assurance de prêt immobilier : Tout ce qu’il faut savoir

L’assurance de prêt immobilier est un élément essentiel pour tout emprunteur. Elle garantit le remboursement du prêt en cas d’événements imprévus tels que le décès, l’invalidité ou l’incapacité de travail.

Pourtant, peu de personnes savent qu’il est possible de changer cette assurance au cours de la durée du prêt pour réaliser des économies ou bénéficier de meilleures garanties.

Voici un guide complet pour vous aider à comprendre les étapes, les avantages et les conditions du changement d’assurance de prêt immobilier.

Pourquoi changer d’assurance de prêt immobilier ?

Réduire le coût de votre assurance

Les contrats souscrits directement via une banque sont souvent plus onéreux que ceux proposés par les assureurs alternatifs. En optant pour une assurance déléguée, il est possible de réaliser des économies significatives, pouvant atteindre plusieurs milliers d’euros sur la durée totale du prêt.

Obtenir de meilleures garanties

Les contrats individuels peuvent offrir des garanties adaptées à votre profil et à vos besoins, ce qui n’est pas toujours le cas des contrats groupés bancaires.

Bénéficier d’une meilleure gestion

En passant par un assureur spécialisé, vous pouvez accéder à un service client plus réactif et à un suivi personnalisé.

Adapter le contrat à l’évolution de votre situation

Votre situation personnelle ou professionnelle peut évoluer (par exemple, une amélioration de votre état de santé ou un changement de profession). Il peut alors être pertinent de renégocier votre assurance

Quelles sont les lois qui facilitent le changement ?

En France, plusieurs lois ont été mises en place pour permettre aux emprunteurs de changer leur assurance de prêt immobilier facilement et à moindre coût :

Loi Lagarde (2010)

Elle donne la possibilité aux emprunteurs de choisir librement leur assurance au moment de la souscription d’un prêt, tant que le contrat proposé offre des garanties équivalentes à celles exigées par la banque.

Elle permet de résilier son contrat d’assurance emprunteur dans les 12 mois suivant la signature du prêt.

Il autorise la résiliation annuelle de l’assurance emprunteur à chaque date anniversaire du contrat, avec un préavis de deux mois.

Elle renforce les droits des emprunteurs en supprimant les contraintes de date anniversaire. Depuis, il est possible de changer d’assurance à tout moment, sans frais, tant que les garanties équivalentes sont respectées.

Quelles sont les conditions pour changer d’assurance ?

Pour changer d’assurance emprunteur, certaines conditions doivent être respectées :

  1. Respect des garanties équivalentes : La nouvelle assurance doit offrir des garanties équivalentes ou supérieures à celles exigées par la banque. Ces garanties incluent souvent la couverture du décès, de l’invalidité, de l’incapacité temporaire de travail, etc.
  2. Acceptation par la banque : Bien que la banque ne puisse refuser une nouvelle assurance si elle respecte les garanties exigées, elle dispose d’un délai de 10 jours pour valider ou non la substitution.
  3. Fournir les documents nécessaires : Vous devrez transmettre un certain nombre de documents, notamment les conditions générales et particulières du nouveau contrat d’assurance.
Changement assurance prêt immobilier (1)

Les étapes pour changer d’assurance de prêt immobilier

Changer son assurance emprunteur peut sembler complexe, mais en suivant ces étapes, vous pourrez le faire sereinement :

  1. Comparer les offres disponibles : Utilisez des comparateurs en ligne ou faites appel à un courtier spécialisé pour trouver un contrat adapté à vos besoins et moins coûteux.
  2. Vérifier les garanties exigées par votre banque : Consultez la fiche standardisée d’informations (FSI) remise par votre banque pour connaître les garanties minimales.
  3. Souscrire au nouveau contrat : Une fois l’offre choisie, signez le contrat avec le nouvel assureur.
  4. Informer votre banque : Envoyez à votre banque une demande de substitution accompagnée du nouveau contrat d’assurance. N’oubliez pas d’inclure tous les documents justificatifs requis.
  5. Recevoir l’accord de la banque : La banque dispose de 10 jours pour examiner et valider votre demande. Une fois l’accord obtenu, votre nouveau contrat entre en vigueur.
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Les avantages financiers d’un changement d’assurance

Le changement d’assurance de prêt immobilier peut avoir un impact significatif sur votre budget :

  • Des économies substantielles : En moyenne, un contrat d’assurance délégué peut coûter 30 % à 60 % moins cher qu’un contrat bancaire.
  • Optimisation des garanties : En choisissant un contrat adapté à votre profil, vous pouvez éviter de payer pour des garanties inutiles.
  • Impact sur le TAEG : Un coût d’assurance plus faible peut réduire le taux annuel effectif global (TAEG) de votre prêt, facilitant ainsi son renégociation.

Les erreurs à éviter lors du changement

Se précipiter sur une nouvelle assurance sans étudier les différentes options disponibles peut être une erreur coûteuse.

Si votre nouvelle assurance ne respecte pas les critères imposés par la banque, votre demande pourrait être refusée.

Assurez-vous de suivre les procédures et d’envoyer votre demande dans les temps.

Une communication claire avec votre banque est essentielle pour éviter tout malentendu.

Conclusion

Changer son assurance de prêt immobilier est une démarche accessible et avantageuse, surtout depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine. En réalisant cette opération, vous pouvez réduire significativement le coût de votre prêt tout en adaptant les garanties à vos besoins. Prenez le temps de comparer les offres, de respecter les conditions exigées par votre banque, et n’hésitez pas à solliciter un expert pour vous accompagner dans cette démarche. Ainsi, vous optimiserez votre financement tout en vous offrant une meilleure sécurité pour l’avenir.

Avis du Gérant
Changer son assurance de prêt immobilier (1)

Changer son assurance de prêt immobilier est une démarche accessible et avantageuse, surtout depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine. En réalisant cette opération, vous pouvez réduire significativement le coût de votre prêt tout en adaptant les garanties à vos besoins.

Prenez le temps de comparer les offres, de respecter les conditions exigées par votre banque, et n’hésitez pas à solliciter un expert pour vous accompagner dans cette démarche. Ainsi, vous optimiserez votre financement tout en vous offrant une meilleure sécurité pour l’avenir.