Calculette Pret a Taux Zero (PTZ+)
Simulateur du Prêt à Taux Zéro (PTZ)
Estimez le montant du PTZ auquel vous pouvez prétendre selon votre zone géographique, vos revenus et la composition de votre foyer.
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Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) : un coup de pouce décisif pour les primo-accédants
Devenir propriétaire pour la première fois représente un effort financier considérable. Le Prêt à Taux Zéro, dispositif d’aide à l’accession mis en place par l’État, permet de financer une partie de l’acquisition sans payer aucun intérêt. Pour de nombreux ménages, il fait la différence entre un projet réalisable et un projet hors de portée.
Qu’est-ce que le PTZ et comment fonctionne-t-il ?
Le PTZ est un prêt immobilier accordé sans intérêts et sans frais de dossier. Les intérêts qui auraient normalement été facturés sont pris en charge par l’État. Il ne peut financer qu’une partie de l’acquisition : le PTZ est toujours complété par un ou plusieurs prêts bancaires classiques. C’est précisément cette combinaison de prêts qui rend le mécanisme de lissage particulièrement utile pour maintenir une mensualité constante.
Le montant du PTZ dépend de trois critères principaux : la zone géographique du bien, les revenus du foyer et le nombre de personnes qui composeront le ménage dans le logement.
Les conditions d’éligibilité
Pour bénéficier du PTZ, plusieurs conditions doivent être réunies simultanément.
Être primo-accédant
L’emprunteur ne doit pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédant la demande de prêt. Des exceptions existent pour les personnes en situation de handicap ou les victimes de catastrophes naturelles ayant rendu leur logement inhabitable.
Respecter les plafonds de ressources
Les revenus du foyer (revenu fiscal de référence de l’année N-2) ne doivent pas dépasser un plafond qui varie selon la zone géographique et le nombre de personnes. À titre d’exemple, un couple sans enfant en zone B1 ne doit pas dépasser environ 51 750 € de revenu fiscal de référence. En zone A, le plafond monte à 73 500 € pour la même composition de foyer.
Acheter un bien éligible
Depuis 2024, le PTZ est recentré sur deux types d’opérations : l’achat d’un logement neuf en zones tendues (A bis, A et B1) et l’achat d’un logement ancien avec travaux représentant au moins 25 % du coût total en zones détendues (B2 et C). Les quotités de financement varient de 20 à 50 % du coût de l’opération selon la zone et le type de bien.
Montant, durée et différé : les variables clés
Le montant du PTZ est calculé en appliquant une quotité (pourcentage) à un plafond d’opération, lui-même fonction de la zone et de la taille du foyer. Le coût réel de l’opération est retenu dans la limite de ce plafond.
La durée totale du PTZ varie de 20 à 25 ans selon la tranche de revenus du ménage. Elle comprend une période de différé pendant laquelle aucun remboursement n’est dû sur le PTZ, ce qui allège considérablement la charge mensuelle en début de crédit. Ce différé peut atteindre 15 ans pour les foyers les plus modestes.
L’impact concret sur votre financement
Prenons un exemple parlant. Un couple avec un enfant en zone B1 achète un appartement neuf à 250 000 €. Avec un revenu fiscal de 40 000 €, le PTZ peut atteindre environ 67 500 € (50 % du plafond d’opération de 135 000 €). Ce montant emprunté à 0 % représente une économie d’intérêts de l’ordre de 25 000 à 30 000 € sur la durée du crédit, selon le taux du prêt principal.
De plus, grâce au différé de remboursement, la mensualité globale reste maîtrisée pendant les premières années, précisément celles où le budget du ménage est le plus contraint.
Comment bien utiliser notre simulateur PTZ
Notre calculette vous donne une estimation du montant, de la durée et de la mensualité de votre PTZ. Pour un résultat fiable, suivez ces recommandations :
- Vérifiez votre zone géographique sur le site du service public avant de lancer la simulation. La zone conditionne à la fois l’éligibilité et le montant du PTZ.
- Utilisez votre revenu fiscal de référence figurant sur votre dernier avis d’imposition, pas votre salaire net mensuel.
- Testez différentes compositions de foyer si votre situation est susceptible d’évoluer (naissance prévue, regroupement familial).
- Combinez avec le simulateur de lissage pour visualiser l’intégration du PTZ dans votre plan de financement global et maintenir une mensualité constante.
Le rôle du courtier dans l’obtention du PTZ
Toutes les banques ne proposent pas le PTZ, et celles qui le distribuent n’appliquent pas toutes les mêmes critères d’acceptation. Un courtier identifie les établissements les plus favorables à votre profil, monte le dossier en intégrant correctement le PTZ dans le plan de financement, et optimise le lissage entre vos différents prêts pour obtenir la mensualité la plus avantageuse possible.
Mentions légales et avertissements
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Cette simulation est fournie à titre purement indicatif et ne constitue ni une offre de crédit, ni un engagement contractuel de la part de Mon-courtier-credit.fr ou de l’un des établissements bancaires partenaires. Les résultats affichés reposent sur les paramètres saisis par l’utilisateur et sur un calcul mathématique d’amortissement à mensualités constantes ; ils ne tiennent pas compte de votre situation personnelle complète, de votre taux d’endettement, ni des conditions précises proposées par les banques.
Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) applicable à votre crédit pourra différer des taux indiqués dans cette simulation. Il intègre l’ensemble des frais obligatoires : intérêts, frais de dossier, frais de garantie (hypothèque, caution, privilège de prêteur de deniers), assurance emprunteur lorsqu’elle est exigée, et frais d’expertise éventuels.
Conformément au Code de la consommation, le TAEG ne peut, à la date de l’offre, dépasser le taux d’usure publié trimestriellement par la Banque de France. Pour un crédit immobilier, vous disposez d’un délai de réflexion légal de 10 jours calendaires à compter de la réception de l’offre de prêt (article L. 313-34 du Code de la consommation). Pour un crédit à la consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires à compter de l’acceptation de l’offre (article L. 312-19 du Code de la consommation).
L’assurance emprunteur n’est pas systématiquement obligatoire mais est généralement exigée par les banques pour les crédits immobiliers. Vous êtes libre de choisir votre contrat d’assurance auprès de l’assureur de votre choix dans le cadre du libre choix de l’assurance emprunteur (loi Lagarde, loi Hamon, amendement Bourquin et loi Lemoine du 28 février 2022) dès lors que les garanties présentées sont équivalentes à celles exigées par l’établissement prêteur.
Mon-courtier-credit.fr – Peeters Patrimoine – est un courtier en crédit (COBSP), immatriculé à l’ORIAS sous le numéro 24004325 (vérifiable sur www.orias.fr). Site déclaré auprès de la CNIL sous le numéro 1774602. Aucune somme ne peut être exigée du client avant l’obtention effective d’un ou plusieurs prêts d’argent, conformément à l’article L. 519-6 du Code monétaire et financier.